疑难问题 | “补充工伤保险”是人身保险还是责任保险?

A- A+
1

aa

用人单位(投保人)在为劳动者投保工伤保险的同时,为减轻其赔偿责任,有的用人单位还为其应承担的工伤保险补充赔偿责任(即用人单位自行承担的一次性伤残就业补助金、一次性工伤医疗补助金等)投保商业保险。

由此出现的一个问题是,在商业保险机构已理赔的情况下,用人单位是否还应承担工伤保险补充赔偿责任?

“补充工伤保险”是人身保险还是责任保险?

“补充工伤保险”是一种简称,实务中投保的可能是“补充工伤责任保险”,也可能是“补充工伤保险”。前者是责任保险,是用人单位将自身应承担的赔偿责任转嫁给商业保险公司,是规避自身法律风险的一种风险转移方法。“补充工伤保险”,属于人身保险范畴,受益人属于员工本人,保险赔款也支付给员工,用人单位的法律责任并因商业保险支付了赔款而免除。

范宗凡诉葆利昌公司一案,法院认为,葆利昌公司为范宗凡所购买的平安补充工伤保险的保险项目为工伤保险的一次性伤残就业补助金和一次性工伤医疗补助金。葆利昌公司为范宗凡购买平安补充工伤保险的目的是转移其依据《广东省工伤保险条例》应支付一次性伤残就业补助金和一次性工伤医疗补助金的责任,葆利昌公司应购买属于财产保险的责任保险。该案中,葆利昌公司为范宗凡购买的平安补充工伤保险,属于人身保险范畴,其不同于财产保险的责任保险。根据该保险合同,平安补充工伤保险的受益人是被保险人范宗凡,而如果葆利昌公司就此免除了支付一次性伤残就业补助金和一次性工伤医疗补助金的义务,其变相地成为该保险的受益人,这与平安补充工伤保险合同的约定不相符合,且该险种与社会工伤保险具有不同的性质,两者在法律关系、支付条件、支付主体、适用法律等方面均存在不同。因此,葆利昌公司不能以保险公司已支付平安补充工伤保险理赔款为由免除其应支付的一次性伤残就业补助金和一次性工伤医疗补助金的义务。

责任保险和人身保险在转移用人单位法律责任中的区别

该案之所以没有免除用人单位的工伤保险补充赔偿责任是因为用人单位投保的不是责任险,其保险合同约定的受益人是劳动者,而不是用人单位。对于人身险,不论投保多少份,劳动者都可以兼得。最终,法院将此保险视为用人单位提供给劳动者的一项福利,而没有免除用人单位的工伤保险补充赔偿责任。

同理,如果用人单位为劳动者购买人身意外伤害保险,也不能免除用人单位的工伤保险补充赔偿责任。因为人身意外伤害保险同样不属于责任险,劳动者可以兼得,也应看作用人单位提供的一项福利。

用人单位要想免除其法律责任,应投保责任险,投保商业人身保险不能免除其应承担的责任。

文章为作者独立观点,不代表本网站立场
向作者提问 加入文集
在这里,读懂理赔。微信公众账号「首席理赔官」,或用手机扫描左方二维码。

1

要评论?请先注册或者登录,您也可以快捷登录:

wwx 沧海一声笑
企业没必要投保人身保险性质的补充工伤险
举报 点评
有料
^